Россия
Начисляют ли коллекторы проценты на долг в 2026
Сумма, которую требуют коллекторы, редко совпадает с первоначальной суммой займа, и должника это часто удивляет. Рост долга объясняется условиями договора и законодательными ограничениями, которые определяют, сколько вообще можно начислить сверх основного долга. Разберем, кто и на каком основании увеличивает сумму требований.
Начисляют ли проценты при работе по агентскому договору и при продаже долга
Если коллекторское агентство работает по агентскому договору, оно действует от имени и в интересах банка или МФО, но самостоятельно проценты не начисляет. Все расчеты по-прежнему ведет кредитор, а агентство лишь доводит до должника уже сформированную сумму и взыскивает ее.
Когда долг продан по договору цессии, ситуация меняется. Новый кредитор, которым становится коллекторская компания, приобретает право продолжать начислять проценты и неустойку в пределах, установленных первоначальным договором и законом. Объем прав нового кредитора не может превышать объем прав, которые были у банка на момент уступки, поэтому увеличить процентную ставку задним числом коллектор не вправе.
Что говорит закон об ограничении процентов и неустоек
Начисление процентов после выхода на просрочку ограничено Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Закон устанавливает предельный размер неустойки: не более 20% годовых, если по договору начисляются проценты на остаток долга, и не более 0,1% в день, если проценты за пользование займом не начисляются.
Для микрозаймов действует отдельное ограничение из Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». Начисление процентов, неустойки и иных платежей после выхода на просрочку прекращается, когда их общая сумма достигает полуторакратного размера непогашенной части основного долга. Дальше долг расти не может, сколько бы времени ни прошло с момента просрочки.
Из чего может состоять сумма требований
Итоговая сумма, которую называют коллекторы, обычно складывается из нескольких частей.
- остаток основного долга, не погашенный на момент передачи в работу
- проценты за пользование займом, начисленные по ставке договора
- неустойка или пеня за просрочку платежа
- штрафы, предусмотренные условиями договора за конкретные нарушения
- судебные расходы, если долг уже взыскан через суд и включает госпошлину
Как проверить законность начисленных процентов
- Запросите у коллектора или кредитора подробный расчет долга с разбивкой на основной долг, проценты, неустойку и иные платежи.
- Найдите первоначальный договор займа или кредита и сверьте указанную в нем процентную ставку с той, что применена в расчете.
- Определите дату, с которой начался просрочка, и сопоставьте ее с датой, до которой начислены проценты в предоставленном расчете.
- Для потребительских кредитов проверьте, не превышает ли неустойка 20% годовых или 0,1% в день согласно 353-ФЗ.
- Для микрозаймов сравните общую сумму начислений сверх основного долга с полуторакратным лимитом по 151-ФЗ.
Как потребовать перерасчета и оспорить сумму
Если начисления превышают установленные законом лимиты, стоит направить кредитору или коллектору письменную претензию. В ней нужно потребовать перерасчет, приложить собственный расчет суммы долга и сослаться на конкретную норму закона, которая нарушена.
При отказе пересчитать сумму спор можно перенести в Банк России, если нарушение допустил банк или МФО, либо сразу в суд. В суде должник вправе заявить о применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ и потребовать уменьшения неустойки как несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Отдельно можно оспорить включение в сумму долга платежей, которые не предусмотрены законом или договором.
Прежде чем платить сумму, названную коллекторами, стоит убедиться, что она рассчитана в пределах закона. Юристы компании «Бизнес-Юрист» проверят расчет задолженности, подготовят претензию и помогут добиться пересчета суммы, если она завышена. Запишитесь на консультацию, чтобы разобраться в вашей ситуации.
